投保案例分析：被查出了終末期腎病，為何保險(xiǎn)公司不賠？

為什么很多人不相信保險(xiǎn)？是保險(xiǎn)坑人，還是業(yè)務(wù)員騙人，在我看來(lái)，這些都不是理由。之所以人們不相信保險(xiǎn)，其大多數(shù)原因和我們投保人自身有關(guān)。如果不信，請(qǐng)跟我來(lái)看看下面這場(chǎng)案例。

01案例詳情

去年3月份，河北市民張某為自己投保了一份保費(fèi)12000元，保額10萬(wàn)的返還型重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員承諾，只要過(guò)了等待期，得了大病就可以得到10萬(wàn)保額的賠償。

結(jié)果誰(shuí)也沒(méi)想到，就在同年11月份，張某在醫(yī)院做全身檢查時(shí)，被查出了終末期腎病，得知情況后，張某立刻向保險(xiǎn)公司索要賠償。但事與愿違，保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某在投保之前就可以患上了嚴(yán)重的腎病，并以此為由，拒絕了張某的理賠申請(qǐng)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司給出的結(jié)果，張某很不理解，既然知道這種情況不賠，為什么在我投保之前不聞不問(wèn)，非要等我交了錢(qián)再拒賠，這不明擺著坑人嗎！為了得到屬于自己的賠償，張某向法院提起了訴訟，并要求保險(xiǎn)公司賠償10萬(wàn)保險(xiǎn)金。

但遺憾的是，法庭最終判決張某敗訴，支持保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)。

02案例分析

雖然在這場(chǎng)案例中，張某的言辭確實(shí)有一定道理，但作為法院，它必須從公道倫理出發(fā)，以事實(shí)為判定條件，而張某確實(shí)存在故意隱瞞病情的行為，也就說(shuō)，張某并沒(méi)有遵循作為一位投保人所該擁有的誠(chéng)信原則，那既然是這樣，保險(xiǎn)公司拒賠自然合理。

通過(guò)對(duì)上述案例的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，誠(chéng)信告知在我們投保時(shí)起到的作用確實(shí)非常關(guān)鍵，很多時(shí)候，一場(chǎng)保險(xiǎn)事故能不能得到理賠，就取決于投保人本身是否誠(chéng)信告知。

如果投保人如實(shí)告知過(guò)往病史，或許還有機(jī)會(huì)能得到理賠，但如果投保人從一開(kāi)始就選擇了隱瞞病情，那么后期將很容易被保險(xiǎn)公司拒賠。

03對(duì)于本案例的總結(jié)，主要有以下3點(diǎn)：

（1）在本案中，張某除了未健康告知之外，還犯了一個(gè)很大的錯(cuò)誤，即重疾險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)錯(cuò)了。12000元保費(fèi)才買(mǎi)了10萬(wàn)的保額，先不說(shuō)10萬(wàn)塊錢(qián)能不能解決重病治療費(fèi)的需求，單從保費(fèi)來(lái)看，就明顯買(mǎi)虧了。對(duì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，12000元的保費(fèi)，至少能買(mǎi)到30萬(wàn)的保額，而且保障范圍要遠(yuǎn)比返還型重疾險(xiǎn)強(qiáng)。

（2）現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)員會(huì)為了達(dá)到業(yè)績(jī)要求，故意向客戶推薦一些高收益的理財(cái)險(xiǎn)，但其實(shí)這種理財(cái)險(xiǎn)，并不適用于普通家庭，高額的保費(fèi)，不僅會(huì)增大一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，而且在真正患病的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)也無(wú)法解決我們的實(shí)際問(wèn)題。

（3）相比于其他險(xiǎn)種而言，重疾險(xiǎn)的理賠要求通常更高，除了對(duì)保費(fèi)有要求，對(duì)投保人的健康狀況同樣有嚴(yán)格規(guī)定。所以保哥建議，重疾險(xiǎn)一定要選在自己年輕的時(shí)候開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)檫@樣不僅保費(fèi)更便宜，而且投保門(mén)檻也相對(duì)較低。