返還型保險劃不劃算

返還型保險并不劃算，不論是保障上還是收益上都非常坑。多交的保費(fèi)，在保障上根本得不到體現(xiàn)，而且在收益上也比不過銀行，建議最好不要買這類保險產(chǎn)品

1. 返還型保險費(fèi)用太貴

返還型保險一般是由兩份保險組成，比如我們平時常見的返還型重疾險就是由一份兩份全險附加一份重疾險構(gòu)成的，所以保費(fèi)當(dāng)然就比消費(fèi)型重疾要貴。

通常情況下，返還型保險的價格是消費(fèi)型保險的1.5倍，甚至是3倍， 因?yàn)槲覀冑I一份返還型保險其實(shí)是花了買兩份保險的錢。

隨便拿一款重疾險進(jìn)行對比，看一下返還與不返還之間保費(fèi)的差別，可以看到返還型比不返還型明顯貴很多，選擇在不同年齡返還，保費(fèi)區(qū)別也是非常大的。

2. 返還保費(fèi)收益低

返還型保險的本質(zhì)是保險公司拿你多交的保費(fèi)去投資，羊毛出在羊身上，投資收入可以用來彌補(bǔ)你萬一保險事故發(fā)生的理賠承保，以及保險公司的運(yùn)營成本，如果沒有發(fā)生保險事故則在滿期后連本帶一點(diǎn)利還給你。

這就涉及到兩種情況：一種是發(fā)生了保險事故，返還型保險和消費(fèi)型保險哪一個更劃算；一種是沒有發(fā)生保險事故，返還保費(fèi)是否劃算。

我們先來討論第一種情況，還是以重疾險為例，假如在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，那么兩全險的保費(fèi)返還也就失效了，得到的也只有保額賠付。根據(jù)上面的案例，消費(fèi)型重疾險顯然更劃算，因?yàn)榻桓俚谋ＹM(fèi)可以獲取相同保額的賠付，杠桿更高。

3. 預(yù)算有限選擇返還型會導(dǎo)致保障不充足

返還型保險的保費(fèi)通常比較貴，而很多人又并不愿意花費(fèi)太多錢在保險上，所以在預(yù)算有限的情況下，就只能選擇保額較低的保障。

保險最核心的功能是提供保障，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先購買消費(fèi)型產(chǎn)品，用最少的保費(fèi)獲得最大的保障，才能有效抵抗風(fēng)險。

從保障角度來看返還型保險

返還型保險通常是指到一定期限后，保險公司會將保費(fèi)進(jìn)行返還，但是返還型保險一般分有兩種情況，一是返還保費(fèi)之后合同仍然繼續(xù)有效；而是返還保費(fèi)之后，合同結(jié)束。

如果是拿到返還的錢之后，合同還繼續(xù)有效，仍然享有保障，這是最好的，但是目前市場上基本都是拿回保費(fèi)之后合同就結(jié)束。

假如我們購買了一款定期返還型壽險，80歲可以返還保費(fèi)，如果80歲拿回返還保費(fèi)后，81 歲身故，由于合同結(jié)束了，我們一分錢都拿不到。

從理財收益角度來看返還型保險

返還型保險之所以能夠返還保費(fèi)是因?yàn)槲覀冊诶U納保費(fèi)的時候多交了一部分，保險公司就用多余的這部分拿去理財，保險公司的投資渠道要比我們廣的多，錢賺得也更多，因此它最后不僅能將本金返還給我們，還能取走一部分收益。

但是如果我們用多余的這部分去做投資理財，收益往往會比保險公司最終返還的收益多得多，所以最好的就是合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，保險就選取消費(fèi)型保險，理財就自己理財。

從繳納保費(fèi)角度來看返還型保險

我們假設(shè)都是在相同情況下，30歲男性，交20年保費(fèi)，保額50萬，保到70歲。

小王買的是消費(fèi)型保險，保費(fèi)是5000元，一共交了10萬元。

小李買的是返還型保險，保費(fèi)是16000元，一共交了32萬元，比小王多交22萬元。

從這可以看出，返還型保險繳納的保費(fèi)并無優(yōu)勢。

返還型保險劃算還是不劃算？小編主要從保障、理財收益、繳納保費(fèi)多少三個角度來分析了一下，但是不同人對于保險的考慮不一樣，到底劃算不劃算，相信每個人心中自有定義。

返還型保險不論是保障上還是收益上都非常坑。論保障，保障上沒有多大區(qū)別，論收益，收益還沒有銀行的收益高。

返還型保險的返還條件嚴(yán)苛，在約定的年齡之前不可以生病，如果生病出險，那就不好意思了，保險公司就不會返還費(fèi)用，而且就到期算返還了保費(fèi)，收益也會低的可憐，一般來說返還型保險的收益可能只有2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行存款的利率，如果想靠返還型保險理財，可以把錢存在銀行，收益會更多一些。

舉個例子，保障升級到500萬，保到75歲。滿期可以100%拿回本金，等于免費(fèi)擁有了一份高額保險，是不是覺得很好呢！如果你覺得很好，那恭喜你離坑不遠(yuǎn)了！

那么這份保險一年要交多少錢呢？40歲以下2500元，40歲以上4000多元，其實(shí)正常買份100萬保額的意外險只需要200多，300萬的交通意外+500萬的的航空意外，一年最多500塊就能夠搞定了。

但是你卻整整多花了幾十倍的錢，即使能返還，算一下利率低于1%，拿去存銀行都比這個要好，而且意外險不會因?yàn)槟挲g增長而大幅提升保費(fèi)，你到了80歲還是能夠買的。

最后你卻因?yàn)榉颠€花了四千塊錢買份意外險，你說你虧不虧。