保險怎么買(mǎi)？手把手教你配置保險！

現如今，大家買(mǎi)保險的意識是變強了，但是買(mǎi)不來(lái)保險、買(mǎi)錯保險，買(mǎi)保險被坑仍然是大家經(jīng)常遇到的比較頭疼的問(wèn)題。想要買(mǎi)保險，但是又不知道如何配置？今天多保魚(yú)小編就保險配置的問(wèn)題來(lái)聊一聊，手把手教你配置保險！有需求的一起來(lái)了解下！

保險的主要作用是防止意外事件導致家庭財務(wù)陷入困境和坍塌，要抵御風(fēng)險，就需要搭建一個(gè)完整的保障體系，而這個(gè)體系主要包括：重疾險、意外險、醫療險和壽險。

重疾險

重疾險，只要被保人罹患符合保險合同定義的的重大疾病就可以進(jìn)行理賠的一個(gè)健康險保險，重疾險一般分為定期重疾險和終身重疾險，保費比較貴，保額也高，理賠的資金用途不限制。

罹患疾病的年齡越來(lái)越年輕化，每個(gè)人都有患病的概率，小孩子配置重疾保費低，相應的老人配置保費高，重疾險和年齡、既往病史都有密切關(guān)系，為了抵御重疾造成的家庭損失，每個(gè)家庭成員在有條件的情況下都應該配置。

購買(mǎi)重疾險考慮的因素比較多，因為重疾險是為了抵御重大疾病發(fā)生的，所以大家首先應該考慮高額的治療費用，還有因為重大疾病造成的家庭經(jīng)濟損失，患者的康復治療，護理費、營(yíng)養費、家庭開(kāi)銷(xiāo)和一些固定支出。

一般重大疾病的醫療開(kāi)銷(xiāo)通常在30萬(wàn)元左右，加上其他的各項費用，保額至少要達到50萬(wàn)，才能保證家庭正常的進(jìn)行維持下去。

重疾險重在保額，千萬(wàn)不要為了把時(shí)間線(xiàn)拉長(cháng)而降低自己的保額。那么，到底買(mǎi)多久合適？小編認為，綜合考慮，量力而行。

1、重疾發(fā)生概率與年齡的關(guān)系

隨著(zhù)年齡的不斷增長(cháng)，身體問(wèn)題越來(lái)越多，患病的概率也在呈上升的趨勢，這也是為什么年齡越大保費越高，甚至55歲之后，重疾險甚至無(wú)法購買(mǎi)的原因。

因為保險公司在銷(xiāo)售保險的時(shí)候也承擔著(zhù)一定的風(fēng)險，要考慮自己的盈利情況，如果患病率高，買(mǎi)保險的人多，那么保險公司肯定會(huì )虧損，所以買(mǎi)重疾險，一定要趁早購買(mǎi)。

2、保費與保障期限的關(guān)系

一般來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾險如果保障到80歲會(huì )比保障到70歲保費貴40%；而終身重疾險比保障到70歲貴60%；這意味著(zhù)，同樣的保費，保到70歲比保障終身的保額要高一倍。

保多久，要綜合考慮保費預算以及保額需求。如果預算充足，可以保障終身，因為年齡越大，發(fā)病概率也越大，如果因為患病而無(wú)法投保或者出現加費等就悔不當初了。如果預算有限的，可以先保證保額，再考慮保障期限，一般只要保障孩子成年就行，等預算充足了再根據情況進(jìn)行加保。

醫療險

醫療險一般分為社會(huì )保障醫療和商業(yè)醫療保險兩大類(lèi)。由于社保的報銷(xiāo)有一定比例的限制，對于用藥也有明確的限制，所以我們在有條件的情況下，可以購置一份商業(yè)醫療保險，來(lái)輔助社會(huì )保障醫療，來(lái)保障社保無(wú)法覆蓋的范圍。

醫療險一般為短期險，一般都要求一年一續，醫療險的保費通常根據年齡的增大而逐漸增高，一般年齡不大的話(huà)，幾百塊錢(qián)就可以保障，所以醫療險每個(gè)人都可以配置。

醫療險一般分為普通醫療險和百萬(wàn)醫療險。

普通醫療險：一般的門(mén)診、用藥和住院等的報銷(xiāo)；

百萬(wàn)醫療險：報銷(xiāo)額度更大，保額可以高達百萬(wàn)；進(jìn)口藥、和高端醫療都可以報銷(xiāo)；

購置醫療險，我們需要關(guān)注以下幾個(gè)問(wèn)題。

1、續保、停售條款

由于醫療險屬于短期產(chǎn)品，無(wú)法完全保證續保，如果年齡大了，很可能會(huì )出現無(wú)法購買(mǎi)的情況，所以我們在購買(mǎi)醫療險時(shí)候，應該盡量選擇續保條件好的、相對寬松的產(chǎn)品。比如不會(huì )因為你的理賠歷史和健康狀況而單獨給你調整保費費率的產(chǎn)品。

2、是否涵蓋住院醫療和指定門(mén)診

很多用戶(hù)購買(mǎi)醫療險比較關(guān)心門(mén)診報銷(xiāo)，其實(shí)門(mén)診報銷(xiāo)并不復雜，而且門(mén)診費用一般人都能承受，住院醫療其實(shí)才是消費大頭，大家應該著(zhù)重關(guān)注醫療險的住院治療。

3、報銷(xiāo)范圍必須廣

購置醫療險時(shí)，應該盡量選擇報銷(xiāo)范圍廣的產(chǎn)品，盡量最大限度的突破社保用藥。

4、免賠額及報銷(xiāo)比例

目前很多百萬(wàn)醫療險都有1萬(wàn)到2萬(wàn)的免賠額，我們在選購醫療險的時(shí)候，應該選擇免賠額相對低的產(chǎn)品，而報銷(xiāo)比例選擇更高的產(chǎn)品。

意外險

意外險作為一款杠桿率極高的產(chǎn)品，幾百塊就可以保障上百萬(wàn)，小編認為不論家里老人小孩和自己，有條件的都應該配置。如果想節省，那么小孩和經(jīng)常需要出行的人可以?xún)?yōu)先配置。

意外險一般包含3種責任：意外身故、意外傷殘和意外醫療。

意外險的定義是“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀(guān)事件”，這和我們平時(shí)理解的意外不同，而我們通常購買(mǎi)的意外險，并非會(huì )全部包含意外身故、意外傷殘和意外醫療三種責任。

有的意外險會(huì )分的很細，所以我們在購置的時(shí)候要分清究竟我們買(mǎi)的是意外醫療險還是意外長(cháng)殘險。

還有很多我們常見(jiàn)的“意外”很可能投保了保險公司卻并不理賠。比如我們常說(shuō)的“猝死”，因為醫學(xué)定義它為心源性疾病，屬于自身的，不符合意外要求的“外來(lái)性”，所以也不符合意外險的賠償；還有從事的極限運動(dòng)、暴亂、酒駕等高風(fēng)險運動(dòng)等，因為風(fēng)險可預見(jiàn)，所以保險公司也是不會(huì )理賠的；包括妊娠、手術(shù)事故等都不屬于意外險的賠付范圍。

意外險不賠付的情況很多，一般我們在投保時(shí)意外險時(shí)，保險合同里會(huì )有一個(gè)除外責任，大家不要認為這個(gè)無(wú)關(guān)緊要，除外責任非常重要，它意味著(zhù)哪些是不賠的。我們在投保意外險時(shí)一定要認真閱讀保險合同條款。

當然，針對常見(jiàn)的“猝死”，近年來(lái)不少意外險也增加了猝死的保險責任，大家可以酌情進(jìn)行購買(mǎi)。

意外險的投保對健康告知沒(méi)有要求，但是對被保險人的職業(yè)卻有很高的要求，一般我們將職業(yè)按危險程度劃分為6個(gè)等級，1到3級為低風(fēng)險行業(yè)，4-6為高風(fēng)險行業(yè)，所以我們在投保意外險時(shí)一定要如實(shí)告知自己的職業(yè)屬性，不然很可能會(huì )因為謊報職業(yè)會(huì )造成拒保。

壽險

壽險是身故賠付的保險，只有人死亡了才會(huì )賠付。壽險責任最清晰，也是最簡(jiǎn)單的一個(gè)險種，在整個(gè)家庭里，家庭經(jīng)濟支柱身故帶來(lái)的影響是最大的，所以家庭經(jīng)濟支柱最需要配備壽險，這樣可以解決后續家庭生活的開(kāi)銷(xiāo)和子女教育等問(wèn)題。

像小孩子由于年齡小，就沒(méi)有必要購買(mǎi)，老人因為身故不會(huì )帶來(lái)什么經(jīng)濟影響也不必購買(mǎi)。

壽險買(mǎi)多少？可以根據家庭責任的支出，比如現有的家庭負債，房貸、車(chē)貸等；未來(lái)孩子的教育責任；家庭的生活支出；父母的贍養費，應急資金等綜合考慮。

壽險額度還需要按照夫妻雙方的收入比例進(jìn)行分配，大家可以結合各自的家庭實(shí)際情況進(jìn)行購買(mǎi)。

寫(xiě)在最后

保險保障體系的搭建本身就是一個(gè)復雜的過(guò)程，要綜合考慮每個(gè)人的個(gè)人情況和家庭情況，以及家庭的收入水平和認知水平，另外還要根據大家對于未來(lái)的一個(gè)期許綜合考慮。所以我們在購買(mǎi)保險時(shí)，一定要先理清自身家庭的特點(diǎn)，再根據重要程度一個(gè)個(gè)購置和搭建保障體系，買(mǎi)保險，切勿人云亦云，適合別人的不應該適合你，別人認為好的產(chǎn)品也未必適合你，得綜合考慮自身和保險的關(guān)系！所以，學(xué)習點(diǎn)保險知識非常必要！希望今天的內容對你有所幫助！