如何退保，怎樣退保最劃算？

保險公司每年都會(huì )推出新產(chǎn)品，而且性?xún)r(jià)比也是越來(lái)越高。不少經(jīng)常關(guān)注保險的朋友，看到新推出來(lái)的產(chǎn)品， 比自己之前所買(mǎi)的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比更高的時(shí)候，就會(huì )有些后悔甚至產(chǎn)生退保的想法。關(guān)于退保這件事，不是想退就能退，其中牽扯的問(wèn)題也很多，比如年齡、身體健康狀況、保費等等，今天小編就來(lái)聊聊關(guān)于退保這件事。

一般情況下，不建議退保。買(mǎi)保險是有簽訂合同的，退保就是單方面的違約，違約需要賠付一定的違約金。至于違約金賠付的多少，可以從退保的時(shí)間方面來(lái)劃分，分為這兩種情況：

第一種：退保的時(shí)候是在猶豫期內

猶豫期，就是可以反悔的時(shí)間。保單的猶豫期一般都是7-15天，猶豫期的時(shí)長(cháng)和所購買(mǎi)產(chǎn)品有關(guān)，在產(chǎn)品條款里有明確的標注。想要在這個(gè)期間內退保，保險公司除了扣除一點(diǎn)工本費外，剩下的保費會(huì )全額返還。這個(gè)時(shí)候的損失最小，相當于少喝2杯奶茶而已。

第二種：退保的時(shí)候已經(jīng)過(guò)了猶豫期

過(guò)了猶豫期后想退保，退還的是保單的現金價(jià)值而不是保費。現金價(jià)值是根據繳費時(shí)間的長(cháng)短來(lái)變化的，剛開(kāi)始第一年很低，后邊每一年都會(huì )增加一點(diǎn)。如果是在交完保費的前2年就退保，這時(shí)候損失是最大的。可能你想要問(wèn)，自己在保障期限內沒(méi)有出險，為什么退還的保費會(huì )這么低呢？你要知道保險公司保單的管理費、手續費、保障成本、業(yè)務(wù)員傭金等這些都是需要成本去維護的，這筆錢(qián)當然是要從所交的保費里邊扣。這也就說(shuō)明為什么說(shuō)投保的前2年內退保，保費最低了。

退保會(huì )有哪些影響？

1、保費的高低與年齡息息相關(guān)，年齡越大保費越貴。

在投保的前3年內選擇退保，后期購買(mǎi)新產(chǎn)品不會(huì )造成很大的影響。但是過(guò)了6年之后才考慮退保，這時(shí)候退還的現金價(jià)值可能還不如一年所交的保費多，至于要不要退保，真的要認真考慮清楚再決定。保費的高低與年齡息息相關(guān)，年齡越大保費越貴。

2、新產(chǎn)品購買(mǎi)風(fēng)險大，會(huì )發(fā)生加費、除外，甚至拒保的情況。

購買(mǎi)新產(chǎn)品除了要考慮年齡問(wèn)題外，還要考慮身體目前的情況是否可以購買(mǎi)。任何一款新產(chǎn)品在購買(mǎi)的時(shí)候都有健康告知和等待期，萬(wàn)一在等待期的時(shí)候身體出現了某些問(wèn)題，那么成功購買(mǎi)這款保險的希望就很小。如果真的打算要退保，最穩妥的辦法就是，把事先看好的新產(chǎn)品提前購買(mǎi)了，等過(guò)了等待期，這時(shí)候再去退掉之前的老產(chǎn)品。

哪些情況下確定要退保？

1、購買(mǎi)保費的預算過(guò)高

一般建議是用每年結余的10%~20%作為保費預算的，超過(guò)這個(gè)限額，家庭生活都會(huì )有困難，更別說(shuō)保障了。如果說(shuō)家庭年收入是15萬(wàn)元，每年除去必要的開(kāi)支還剩下6萬(wàn)元，家庭保險費用總支出是4萬(wàn)，這樣就是很明顯不合理的。或者說(shuō)孩子的保費占比是30%，大人的占比是10%，這樣也是不合理的。買(mǎi)保險要先保障大人，其實(shí)才是孩子和老人。這種保險的結構不合理，建議退掉，換成其他保費較低的產(chǎn)品，才是明智的。

2、買(mǎi)錯了產(chǎn)品

買(mǎi)錯產(chǎn)品其實(shí)也分兩種情況，一種是我們自己沒(méi)有明確需求，隨便買(mǎi)的產(chǎn)品；另一種就是被代理人誤導購買(mǎi)的錯誤產(chǎn)品。家庭保險的配置一定要做到保障優(yōu)先理財次之。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：本來(lái)是想購買(mǎi)一款重疾險，看產(chǎn)品的時(shí)候覺(jué)得萬(wàn)能險不錯，加上代理人的煽動(dòng)，于是忽略了重疾直接購買(mǎi)了萬(wàn)能險，這種就是典型的被誤導而買(mǎi)錯了產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品最好是退掉，退保如果能及時(shí)止損那便是最好選擇。

3、重復投保 

由于對保險的不了解，認為保險買(mǎi)的越多越好。其實(shí)醫療險是報銷(xiāo)類(lèi)型的，不管買(mǎi)了多少份，也只能按照一份來(lái)報銷(xiāo)，剩下多余的保險最好拿去退掉，還有一點(diǎn)需要注意的是按照銀保監會(huì )規定：未滿(mǎn)10歲的未成年人，身故保額不得超過(guò)20萬(wàn)；已滿(mǎn)10歲，不滿(mǎn)18歲，身故保額不得超過(guò)50萬(wàn)。各位家長(cháng)千萬(wàn)不要多買(mǎi)。

現實(shí)中，還有些情況，是可退可不退的，比如：最近比較缺錢(qián)，保單續費有點(diǎn)吃力；覺(jué)得保費有點(diǎn)高，退掉又劃不來(lái)；之前的保單還不想退掉，但又不想再交那么多錢(qián)了......

這時(shí)候該怎么辦呢？這里教給大家4個(gè)辦法來(lái)解決：

1、減額交清

如果不想退保，又不想繼續交那么多費用的，可以采用“減額交清”的方法。這種方法是利用保單的現金價(jià)值來(lái)支付后期的保費，不用自己出錢(qián)，保險合用也會(huì )繼續有效。采用此方法原先的保額會(huì )降低，保障也沒(méi)有之前那么好了。這里提醒大家，如果合同里沒(méi)有寫(xiě)明要打電話(huà)咨詢(xún)保險公司，以保險公司的規定為準，并不是所有的產(chǎn)品都可以使用“減額交清”。

2、自動(dòng)墊交

 對于暫時(shí)沒(méi)錢(qián)也不想采用“減額交清”方法的用戶(hù)，可以考慮自動(dòng)墊交。這種辦法是比較方便和省事的，只需把保單里的現金價(jià)值拿來(lái)抵用要交的保費，而且保額和保障內容都不會(huì )發(fā)生變化。唯一不足的是，當保單里的現金價(jià)值扣完了，保險合同也就終止了。

3、保單的寬限期要合理利用

長(cháng)期類(lèi)型的保單都設有2個(gè)月的寬限期，設置這個(gè)寬限期的好處就是，在這期間沒(méi)交保費但是出險了，按照合同規定，需要理賠照樣可以理賠。若過(guò)了寬限期還是沒(méi)有繳費的話(huà)，保單已經(jīng)進(jìn)入終止狀態(tài)，就算打電話(huà)告訴客服申請復效，也是要重新進(jìn)行健康告知和等待期的，這樣操作相當于重新購買(mǎi)一份保險。如果不想失去這份保險最好要在寬限期內把保費補上。

4、使用保單轉換功能

有的產(chǎn)品帶有“保單轉換”功能，可以從儲蓄型保險轉換為消費型保險，這種轉換最明顯的優(yōu)勢就是不用重新核保，還會(huì )按用戶(hù)初次投保的費率進(jìn)行計算保費，保障不變，保費卻便宜了很多。這個(gè)方法有個(gè)小小的限制，只有在保單生效2年后，繳費期滿(mǎn)前2年，才能享受這個(gè)權益。要知道不是所有的產(chǎn)品都帶有“保單轉換”功能，具體產(chǎn)品還是要看合同規定或者咨詢(xún)保險公司。

總結：在決定購買(mǎi)一款保險產(chǎn)品之前，明確自己的需求很重要。不要被代理人牽著(zhù)鼻子走，喪失了最基礎的判斷能力。在購買(mǎi)這款產(chǎn)品之后，投保需知和保障條款是需要花時(shí)間仔細研究的，如果發(fā)現該產(chǎn)品不適合自己，要趕緊在猶豫期內退掉。

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