保險拒賠案例：老人確診肝癌被拒賠 保險公司：買(mǎi)的太晚了！

2018年5月，老馬被醫院確診罹患肝癌，在醫院呆了一個(gè)星期，就已經(jīng)花掉了15萬(wàn)元的積蓄。每天要支付高額的治療費用，而抗癌治療又是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程，怎么辦呢？巧合的是，老馬的兒子在4月份給他購買(mǎi)了一份重疾險，雖然保額只有10萬(wàn)，每年的保費卻要13000元，當時(shí)兒子覺(jué)得，雖然重疾險的保費貴，但是父親的年齡大了，如果能夠保障父親的健康，花點(diǎn)錢(qián)也不算什么。

老馬發(fā)病后，兒子第一時(shí)間聯(lián)系上了保險公司，保險公司卻表示，這種情況無(wú)法理賠，因為保險買(mǎi)的太晚了，這份保單還處于等待期。

馬某的兒子不服，自己交了13000元的保費，本來(lái)就是希望可以在生病的時(shí)候有個(gè)保障，可是檢查出生病了卻不能賠錢(qián)，這是什么道理？為了討一個(gè)說(shuō)法，也為了能拿到理賠金，老馬的兒子向法院起訴了保險公司，要求保險公司賠償當初約定好的10萬(wàn)元保險金。然而，法院經(jīng)過(guò)調查，最終駁回了他的訴訟。

案例分析

對于老馬的這個(gè)保險理賠案件，法院的做法已經(jīng)非常明確。可能很多朋友還不知道，我們所購買(mǎi)的重疾險，都是有等待期的。根據保險產(chǎn)品的不同，等待期時(shí)間有長(cháng)有短，最短的也需要90天。在等待期內出險，保險公司是不賠的。

而在上述案件中，老馬買(mǎi)完保險一個(gè)月就被檢查出罹患癌癥，還處于等待期內，所以按照合同規定，保險公司不用承擔此次理賠責任。

老馬的遭遇，現實(shí)生活中并不少見(jiàn)，很多保險拒賠案例都是因為等待期出險。今天小編就來(lái)和大家討論下保險條款里的等待期，看下它對我們的保險影響有多大。

什么是等待期？

等待期是指即使被保險人出險，保險公司也不用賠償的時(shí)期。之所以要設置等待期，主要是預防惡意騙保和帶病投保。不同的保險產(chǎn)品等待期會(huì )有所不同：

重疾險、壽險：一般是 90 - 180 天

醫療險：基本都是 30 天

意外險：沒(méi)有等待期，保單一生效就能獲得保障

除此之外，像百萬(wàn)醫療險這種一年期產(chǎn)品，如果第二年成功續保，通常也是沒(méi)有等待期的。

等待期內出險保險公司賠付嗎？

1、等待期出險，保險一定不賠嗎？

等待期是針對疾病而言的，意外是無(wú)法事前預測的，所以等待期內發(fā)生意外，是可以正常賠付的。比如重疾險中雖然有等待期，但是在等待期內發(fā)生交通事故，導致雙腿截肢，這種情況就符合重疾險中“多個(gè)肢體缺失”的理賠條件，可以理賠。

2、 等待期內出險保險就白買(mǎi)了嗎？

雖然等待期內出險的概率比較低，但是如果真的很不幸等待期內出險，那我們的保單是不是就作廢了呢？

重疾險產(chǎn)品如果等待期內發(fā)生重疾，幾乎所有重疾險產(chǎn)品都會(huì )終止合同并退還保費。但如果是發(fā)生輕癥、中癥，一般會(huì )有三種處理結果：

整份合同結束：大多數保險產(chǎn)品會(huì )直接終止合同，并退還保費。

附加險結束：輕癥都是以附加險投保的，如果在等待期發(fā)生輕癥，只有附加險會(huì )失效，主險的重疾還是繼續保障的。

合同繼續：這種情況是最好的，只有等待期內發(fā)現的疾病不提供保障，其他幾十種疾病繼續有效。

相對于重疾而言，其他幾個(gè)險種的處理方式會(huì )比較簡(jiǎn)單直接。

醫療險：等待期內生病無(wú)法理賠，但保單還是有效的。等待期后再發(fā)生的其他疾病，那就可以理賠。

壽險：等待期內因病身故，合同會(huì )結束，因為人已經(jīng)不在了，無(wú)法繼續保障。意外身故，正常賠付。

意外險：本來(lái)就沒(méi)有等待期，保單生效后出險，就能獲得賠付。

總的來(lái)說(shuō)，等待期出險是一個(gè)小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后產(chǎn)生理賠糾紛。

關(guān)于等待期需要知道的誤區

不同人對于等待期會(huì )有不同的態(tài)度，有些人會(huì )陷入等待期的一些誤區。

誤區1：等待期不能去醫院？

有些人買(mǎi)完保險后，為了撐過(guò)等待期，等待期內身體不舒服也強忍著(zhù)不去醫院。

老實(shí)說(shuō)，這種想法其實(shí)能夠理解。但我們要知道，買(mǎi)保險的最終目的不是為了獲得理賠，身體健康才是我們的最終目的。千萬(wàn)不要為了一份保險而耽誤了治病的最佳時(shí)機。

當然，如果說(shuō)身體健康，只是做些常規檢查，那就建議在等待期后再去。要不然等待期內檢查出來(lái)疾病，有可能會(huì )拿不到理賠。

誤區2：等待期內得了病，也要告知保險公司？

有一些朋友投保的時(shí)候完全符合健康告知，但是在等待期內發(fā)生健康告知中的疾病，這種情況需要告知保險公司嗎？

實(shí)際上，健康告知只是投保時(shí)的要求。只要購買(mǎi)時(shí)符合健康告知，即使在等待期內發(fā)生告知中的疾病，我們也沒(méi)有義務(wù)告知保險公司。

結語(yǔ)

保險是一份融合了金融、醫學(xué)和法律知識的專(zhuān)業(yè)合同，對普通消費者來(lái)說(shuō)，保險條款理解的門(mén)檻也比較高。如果對等待期比較重視的朋友，買(mǎi)保險就不要再拖延了，因為除了有等待期，保費升高、保額降低等因素對于我們購買(mǎi)保險來(lái)說(shuō)都不容忽視。希望今天的文章對你有用。