窮人這樣買(mǎi)保險！保證你少花冤枉錢(qián)！

什么人需要保險？答案是：所有人！但更需要保險的，是窮人。這里的窮人，范圍有點(diǎn)大，指的是所有沒(méi)有財務(wù)自由的人。所謂財務(wù)自由，就是有高額的被動(dòng)收入，不工作也能過(guò)上體面生活的富人們。

拿重疾險舉例，一般重大疾病的治療費用在50萬(wàn)元左右。富人哪怕沒(méi)有買(mǎi)保險，拿出這點(diǎn)錢(qián)基本毫不費力。但對于窮人來(lái)說(shuō)，這樣一場(chǎng)重大疾病，足夠掏空一個(gè)工薪家庭的所有積蓄，甚至賣(mài)房治病！說(shuō)白了，富人們有的是錢(qián)，根本不需要保障。

可在現實(shí)中，保險意識淡薄的，說(shuō)保險都是騙人的，恰恰是窮人。首先是收入有限，造成觀(guān)念上“能省則省”，還有就是圈層不高，導致知識面和見(jiàn)識的狹窄。比如有人總是舉例子，說(shuō)經(jīng)常看到新聞里保險公司理賠的案例。于是形成了這樣一個(gè)觀(guān)念--即使買(mǎi)了保險，出了事保險公司也不一定賠，那還浪費錢(qián)干嘛？

而事實(shí)是，他們搞錯了一個(gè)概念：有些事情保險公司不理賠，并不是保險公司賴(lài)皮，而是買(mǎi)保險的人與保險公司之間存在對合同約定的不同認識，屬于合同糾紛。

比如，買(mǎi)車(chē)的人都是有保險的，有一項保險叫“交強險”。只要汽車(chē)撞了，沒(méi)有一家保險公司是不賠錢(qián)的。但如果你是醉駕、毒駕、無(wú)證駕駛呢？那保險公司當然不賠錢(qián)嘍，因為這些都是買(mǎi)保險時(shí)，合同里明確禁止的。

而健康險里得條款遠比車(chē)險復雜得多，一不小心漏看或沒(méi)注意條款，然后還買(mǎi)了，最后還真的出現意外，那么理賠的時(shí)候，自然會(huì )發(fā)生扯皮。

那么，窮人怎么利用手上的資金給自己或者家人買(mǎi)一份合適的保險呢？

窮人應該如何買(mǎi)保險呢？

如果你過(guò)去都從未配置過(guò)保險（除了社保），那么保魚(yú)君建議你從保障型保險起步，重疾險、醫療險、壽險、意外險這些都屬于保障型保險。

在保魚(yú)君心目中，它們的優(yōu)先次序是重疾險>意外險>醫療險>壽險。

重疾險：

因為環(huán)境因素，空氣污染，人吃五谷雜糧，現代人每人一生中發(fā)生重大疾病的概率在72%左右，而社保不報銷(xiāo)進(jìn)口藥，護理費，收入損失費。而一個(gè)家庭一個(gè)家庭成員因病致貧案例很多了，年輕規劃費率低，早作準備，未雨綢繆。重疾的保額至少是年收入的3倍以上。

意外險：

無(wú)論是小孩大人，收入很低也好，一份意外險是必備的，每年幾百元保費就當買(mǎi)一套衣服錢(qián)，卻能讓風(fēng)險提前規避，也許你能提前安排好明天該干什么，去無(wú)法預測明天會(huì )發(fā)生什么。花一點(diǎn)小錢(qián)把風(fēng)險轉移給保險公司。因為意外無(wú)處不在，生命是無(wú)常變化的，我們不是神仙無(wú)法算命，就為了家人也要早規劃意外險，社保醫療或新農村醫療不報銷(xiāo)第三方因素造成的意外事故。

醫療報銷(xiāo)險：

現在也有很多保險公司提供的醫療保險，單更有價(jià)值的比如高端醫療險，是專(zhuān)門(mén)為高凈值客戶(hù)準備的，讓高凈值客戶(hù)更好地享受醫療資源，能夠在面對疾病時(shí)有尊嚴和情感撫慰，屬于特殊需求。

壽險：

你是否有房貸，車(chē)貸還有許多責任未完成，比如贍養父母，對孩子撫育，對配偶的承諾，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險你盡責了嗎？有足夠錢(qián)留給他們嗎？要做到留愛(ài)不留債，請以前規劃壽險。壽險最好為年收入5-10倍，根據貸款，負債等適當規劃。

家庭成員買(mǎi)保險順序

如果一個(gè)家庭里所有人都沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險（除社保），那么應該給誰(shuí)先配保險呢？

很多人的答案可能是：老人＞小孩＞自己（頂梁柱）。

恰恰相反，正確的次序應該是自己（頂梁柱）＞小孩＞老人。

為什么？

首先，老人年紀大了，身體狀況已經(jīng)不佳，各種疾病的發(fā)生概率都大幅上升。

保魚(yú)君之前說(shuō)過(guò)，保險業(yè)是個(gè)經(jīng)營(yíng)概率的行業(yè)。所以給老人買(mǎi)保險，會(huì )遇到保費貴、保額低等情況，甚至有保費高于保額、或者干脆拒保的現象發(fā)生。這對于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，給老人買(mǎi)保險，杠桿率太低，很不劃算。（聽(tīng)起來(lái)是不是覺(jué)得有點(diǎn)不孝？但很遺憾，這確實(shí)是事實(shí)。）

再來(lái)看小孩。小孩年紀小，身體零件新，配置重疾險的迫切度不是很高，反倒是意外險和住院醫療險需要重視（熊孩子皮，大病沒(méi)有，小病不斷）。而且給小孩子上保險有一個(gè)優(yōu)勢，就是保費低，這也是保險公司根據概率計算出的，因為出險的概率小嘛。

給自己配保險為啥是最重要的呢？

理由也非常簡(jiǎn)單，自己是家里的頂梁柱，可能是唯一或者主要的收入來(lái)源。一旦因病或意外喪失了工作能力，沒(méi)了收入，全家就會(huì )立刻陷入經(jīng)濟危機。如果這時(shí)只給老人或小孩配了保險，這也意味著(zhù)他們的保費繳納面臨中斷，保單也將失效，想要給家人保障的初心也頓成泡影了。

所以，別東張西望了，沒(méi)錯，說(shuō)的就是你！配置保險，從自己開(kāi)始！

對于“窮人”來(lái)說(shuō)，每一塊錢(qián)都顯得尤為珍貴。在確認買(mǎi)保險之前先做好攻略尤為必要！平時(shí)多關(guān)注保魚(yú)君！給你提供最全面的保險知識和攻略，測評最佳產(chǎn)品！讓你用最少的錢(qián)買(mǎi)到最合適自己的保險產(chǎn)品！

（責任編輯：多保魚(yú)楊小芬）