買(mǎi)保險選大公司還是小公司？網(wǎng)上買(mǎi)保險靠譜嗎？

大家在買(mǎi)保險的時(shí)候，會(huì )不會(huì )有這樣一些疑慮：

“保險產(chǎn)品只在網(wǎng)上賣(mài)，靠譜嗎？”

“這是什么保險公司？我都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)！”

“到時(shí)候保險公司不理賠了怎么辦？”

“小公司倒閉了怎么辦？”

其實(shí)有這些疑慮很正常，在不了解的情況下，買(mǎi)東西都會(huì )有從眾心理，傾向大品牌，但是多保魚(yú)小編認為，買(mǎi)保險，一定要更看重這四點(diǎn)：1、需求、2產(chǎn)品、3收入、4條款；除此之外，其他都不是最重要的。今天小編就大家的各種疑慮做一些解答。

一、成立一家保險公司，需要哪些條件？

根據調查顯示，目前中國只有200多家保險公司。為什么？那是因為保險公司的準入門(mén)檻非常高！

保險屬于金融行業(yè)，和銀行、信托、第三方支付、小額貸款等一樣，是需要拿牌照的，而保險牌照，就是其中最難拿的牌照之一！

《保險法》第69條規定，設立保險公司，注冊資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實(shí)繳貨幣資本。實(shí)繳資本就是你注冊多少錢(qián)，實(shí)際就要拿出這些錢(qián)，和我們普通注冊公司是不一樣的。雖然《保險法》要求最低只需2億元，但是一般保險公司的注冊資本金都是幾十上百億的，所以別再顧慮大公司小公司了，能開(kāi)保險公司的都是大公司。

二、保險公司賠不起我的保險怎么辦？

國家有個(gè)監管部門(mén)叫銀保監會(huì )，專(zhuān)門(mén)對銀行和保險公司進(jìn)行監管。而【償付能力】就是其中很重要的一項監管指標。

“償二代”，即中國第二代償付能力監管制度體系+保險公司償付能力監管規則（1-17號）。每年末保險公司要建立數字模型和壓力測試，要向監管機構遞交模型測算結果，確保自己有能力在99.5%的概率下，無(wú)論發(fā)生什么事情，都不會(huì )倒閉。

還有個(gè)指標叫【償付能力充足率】，= 保險公司的實(shí)際資本÷最低資本。

償付能力充足率分類(lèi)如下：

第一類(lèi)：不足類(lèi)，低于100%的公司，保監會(huì )開(kāi)始有相關(guān)要求，如股東增資、限制股東分紅，限制高管薪酬，限制商業(yè)廣告，暫停開(kāi)設新機構、限制業(yè)務(wù)范圍，暫停發(fā)行新保單、暫停銷(xiāo)售占用資本金過(guò)大的產(chǎn)品、賣(mài)出占據最低資本金過(guò)高的資產(chǎn)等。保監甚至可以直接接管保險公司。

第二類(lèi)：充足Ⅰ 類(lèi)，介于100%-150%的公司。

第三類(lèi)：充足Ⅱ類(lèi)，高于150%的公司。

所以我們無(wú)需當心保險公司賠不起我們的保單，因為國家監管部門(mén)無(wú)時(shí)不刻不在對保險公司進(jìn)行監督。

三、保險公司破產(chǎn)怎么辦？

《保險法》規定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散。

可見(jiàn)純財產(chǎn)險公司其實(shí)是可以倒閉的，不過(guò)如果你買(mǎi)的是人壽保險，比如重疾險、終壽險，那你可以放心，你購買(mǎi)的公司確實(shí)不會(huì )倒閉。

如果保險公司真的要倒閉了，國家會(huì )強制把它的人壽保險合同轉讓給其他保險公司，合同責任不變！保障基金會(huì )給接收保險公司進(jìn)行相應補貼。

四、你的產(chǎn)品便宜這么多，會(huì )不會(huì )偷工減料？

我們經(jīng)常做產(chǎn)品對比測評可以發(fā)現，很多幾乎一樣保障的產(chǎn)品，價(jià)格相差很大。影響保險公司定價(jià)的因素很多。這里就主要說(shuō)下影響較大的因素吧。

運營(yíng)成本不同

這就類(lèi)似實(shí)體專(zhuān)賣(mài)店和網(wǎng)店的區別，如果公司聘請了大量的專(zhuān)職銷(xiāo)售人員，那么就需要支付大量的傭金、工資，并且在全國開(kāi)設大量的分支機構，租大面積的職場(chǎng)，成本當然就高很多。

而有的保險公司產(chǎn)品是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話(huà)銷(xiāo)售，在全國各地只需保留職能部門(mén)，省去了大量人員和場(chǎng)地費用。

預留利潤不同

有的公司策略是保險賣(mài)貴一點(diǎn)，多的利潤可以雇更多的銷(xiāo)售，投放更多的廣告，這樣給人造成影響力大的感覺(jué)，所以?xún)r(jià)格貴也有人買(mǎi)單。

而有的公司策略是保險賣(mài)便宜點(diǎn)，把實(shí)惠讓給消費者，老百姓的眼睛是雪亮的，通過(guò)口口相傳的好口碑，薄利多銷(xiāo)。

至于產(chǎn)品有沒(méi)有偷工減料，大家注意看條款就知道了。賠多少怎么賠都寫(xiě)進(jìn)條款里的，有沒(méi)有偷工減料一目了然，而由于保險公司定價(jià)策略不同，并不是貴的就一定好，便宜的就一定差。

五、“小公司”理賠行不行？

你買(mǎi)的保險，不會(huì )因為保險大公司就多賠你，也不會(huì )因為小公司就少賠你錢(qián)，保險是有法律效力的合同，賠不賠誰(shuí)說(shuō)了算？《保險法》！

《保險法》對保險公司賠付時(shí)效也是有規定，只要你理賠資料齊全，如實(shí)告知、保單都沒(méi)有問(wèn)題，各家公司的理賠時(shí)效是差不多的。

六、網(wǎng)上買(mǎi)保險靠譜嗎？

很多人買(mǎi)保險，只要一張電子保單，所以新生疑慮，感覺(jué)心里沒(méi)底。

《中華人民共和國合同法》第11條規定，“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式”；

《中華人民共和國電子簽名法》第4條規定，“能夠有形地表現所載內容，并可以隨時(shí)調取查用的數據電文，視為符合法律、法規要求的書(shū)面形式”。

所以不管什么渠道買(mǎi)保險，只要給你“白紙黑字”的保險合同，就是有效的，當然網(wǎng)上很多產(chǎn)品是電子版合同，就算你弄丟了電子保單，也不用擔心，隨時(shí)可以去保險公司下載。如果實(shí)在喜歡紙質(zhì)，也可以向保險公司申請。

理賠跟線(xiàn)下購買(mǎi)的產(chǎn)品也沒(méi)有什么區別，理賠資料通過(guò)網(wǎng)上上傳、線(xiàn)下郵寄、柜臺辦理都可以。

寫(xiě)在最后

保險作為一種無(wú)形的商品，消費者對保險公司有各種擔憂(yōu)和疑慮其實(shí)也非常正常。多保魚(yú)小編建議大家在配置保險的時(shí)候，一定要明確自己的需求，做好預算，看清條款，保險沒(méi)有好壞，只是合不合適你，保險公司大不大，也真的沒(méi)有那么重要。

（責任編輯：多保魚(yú)楊小芬）