意外險什么情況下不賠？這些意外是不理賠的！

最近小編發(fā)現很多人對意外險都有很深的誤解，以為“意外”和意外險所保的“意外”是一樣的。現在小編隨便提一個(gè)問(wèn)題，猝死意外險賠不賠？很多朋友肯定都以為會(huì )賠！所以，小編只能說(shuō)，你以為的意外，也許都不屬于意外！今天我們就來(lái)聊聊意外險的那些事兒！感興趣的一起來(lái)看看吧！

保險定義的意外

保險定義的意外要具備四大要素：外來(lái)的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的，四者缺一不可。

在我們日常的認知中，意外就是指意料之外、沒(méi)有想到的事情。

但是在保險里，“意外”有著(zhù)嚴格的定義：意外是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。

外來(lái)的：是指被保人身體以外的原因造成的事故，比如車(chē)禍、食物中毒、貓狗咬傷等等；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒(méi)有較長(cháng)的過(guò)程，如溺水、觸電、跌落等等，而職業(yè)病是較長(cháng)期、逐步形成的，不屬于意外；

非本意的：指未預料或者無(wú)法抗拒的事故，比如車(chē)禍就屬于意外；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問(wèn)題；

身體受到傷害：即必須是身體部位受到傷害，義肢等就不在范疇。

如果不符合上面的任意一點(diǎn)，那就不算“意外”，買(mǎi)了意外險也是無(wú)法達到理賠要求的。

意外險傻傻分不清？

意外險主要分為意外傷害險和意外醫療險。雖然這兩個(gè)都是意外險，但是在理賠時(shí)卻會(huì )因為意外事故的原因不同而產(chǎn)生很大的差別。

1. 意外傷害險：發(fā)生燒傷、殘疾、死亡等意外傷殘/意外死亡的大問(wèn)題，保險公司按合同約定賠付。

2. 意外醫療險：因意外身體遭受傷害產(chǎn)生一些小問(wèn)題，有了醫療開(kāi)支，保險公司按照合同給予報銷(xiāo)。

意外險幾種不賠的情況

中暑身故

案例：某年炎熱的夏天，B先生中午騎行回家時(shí)突然中暑暈倒，搶救無(wú)效身亡。B先生的女兒曾為父親買(mǎi)過(guò)意外險，向保險公司申請了理賠，保險公司以中暑不屬于意外為由拒賠。

解讀：中暑是一種急性疾病，與自身的身體素質(zhì)密切相關(guān)，也不符合意外險對于“非疾病”的要求，所以不屬于意外，在意外險的免責條款中，也會(huì )給出聲明。

因病摔倒

案例：李老先生下樓梯時(shí)，突發(fā)心臟病，導致踩空摔下樓梯，送到醫院搶救無(wú)效。李老先生的女兒曾為他買(mǎi)過(guò)意外險，到保險公司要求理賠，結果被拒，因為醫生的診斷書(shū)上寫(xiě)的是因突發(fā)心臟病導致死亡。

解讀：雖然李老先生確實(shí)摔落在樓梯，但原因來(lái)自突發(fā)的心臟病，而且死亡的直接原因也是因為心臟病，所以這是一起因為疾病導致的身故，意外險也是不賠的。

高原反應

案例：張大媽一家去西藏旅行，旅行中途張大媽突然出現高原反應，后因醫治無(wú)效離世。張大爺向保險公司申請意外險的理賠，保險公司拒賠，原因是高原反應不屬于意外。

解讀：高原反應一方面與自身身體因素有關(guān)，另一方面，高原反應是可以預知的，不符合意外中“突發(fā)的”要求，所以高原反應也不屬于意外。

妊娠/流產(chǎn)/分娩

案例：趙女士懷孕3個(gè)月，為自己買(mǎi)了一份含有意外醫療的意外險，一次出門(mén)不幸被凸起的地磚絆倒，住院治療后母子平安。出院后趙女士向保險公司申請報銷(xiāo)醫療費用，結果被拒。

解讀：懷孕的被保人的風(fēng)險要比一般人要高，所以很多意外險對于妊娠、流產(chǎn)、分娩、墮胎列入免責條款。

猝死

案例：A先生是一名技術(shù)人員，加班到凌晨是家常便飯，遇到突發(fā)情況周末也要回公司處理問(wèn)題。由于過(guò)度勞累，某次加班時(shí)突然暈倒，在送去醫院的路上停止了呼吸，醫生診斷為“猝死”。其家人申請意外險的理賠，保險公司認為猝死不屬于意外，拒絕理賠。

猝死其實(shí)是和自身疾病有關(guān)的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不屬于意外。

因為猝死人群越來(lái)越多，有一些意外險額外增加了對于猝死的保障，如果A先生的意外險中含有這一項保障責任，那么是可以賠付的。

自殺身故

案例：小李患有抑郁癥，有過(guò)多次自傷行為，最終在家自盡。小李的父母曾為她買(mǎi)過(guò)意外險，后向保險公司索賠，結果被拒。

解讀：自殺是屬于被保險人的故意行為，不符合意外的要求。

在意外險中，基本都有一條對于自殺的免責。除了無(wú)民事行為能力人之外，其他人的自殺在意外險中都是不賠的。但是自殺在壽險里是可以賠付的，不過(guò)，只有在合同生效2年后的自殺才保。

高風(fēng)險運動(dòng)身故

案例：小王和朋友去攀巖，由于安全措施出現問(wèn)題，所有小王不不幸意外身亡，其父母向保險公司申請理賠被拒，因為該意外險中注明了高風(fēng)險運動(dòng)導致的意外是免責的。

解讀：很多意外險對于高風(fēng)險運動(dòng)都會(huì )除外，比如某款意外險是這樣限定的：

如果被保險人從事的是高風(fēng)險運動(dòng)的人群，如潛水、跳傘、賽車(chē)、探險等…造成被保險人損失的，保險公司不承擔給付責任。

如果有高風(fēng)險運動(dòng)的計劃，一定要選擇保這些項目的意外險。

寫(xiě)在最后

對于消費者來(lái)說(shuō)，一定要了解保險，看清條款，知道自己買(mǎi)的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點(diǎn)看免責條款。其次是針對性補充，比如計劃參加極限運動(dòng)，可以補充一份專(zhuān)項的戶(hù)外運動(dòng)險。

保險是個(gè)很專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，大家可不要想當然哦。目前，很多人對于意外險都有很大的誤解，以為發(fā)生意外保險公司就會(huì )承擔所有的責任。希望這篇文章可以讓你對意外險有一個(gè)更深的了解。