投保案例分析：56歲老人散步期間摔倒骨折，22萬保額遭拒賠

相比于年輕人而言，老人抵抗風(fēng)險的能力要稍弱一些，有些人在年輕時抽煙酗酒，或者太過操勞，上了年紀(jì)之后，身體就會開始發(fā)生明顯變化，情況較好的，可能只是感冒發(fā)燒，情況嚴(yán)重的，心臟病、高血壓都是常有的事。因此，有些子女就會在父母退休之前，提前為他們配置一些保險，預(yù)防后期發(fā)生事故產(chǎn)生過大的經(jīng)濟(jì)損失。

01案例詳情

56歲老人陳某，每天吃完晚飯都會和同個小區(qū)的幾名老伙伴，一起去公園散步，可結(jié)果說巧不巧，這平時任他怎么走都不會摔倒的臺階，今天卻突然給絆了他一跤，整個人瞬間側(cè)翻倒地。好在家人及時將他送去了醫(yī)院，這才挽救了性命，經(jīng)醫(yī)院檢查，陳某小腿部位發(fā)生重度骨折，需要盡快進(jìn)行接骨手術(shù)治療。

在父親住院治療期間，作為兒子的陳某突然想到去年為父親買的意外險，于是當(dāng)天下午便向當(dāng)時對接的保險代理人說明了情況，并索要賠償。

可誰都沒想到，保險理賠人員在查閱合同之后，第二天便發(fā)來了一份拒賠通知書，拒賠理由是：保單合同不賠付傷殘責(zé)任，理賠申請不通過。隨后雙方就賠償金問題，在法庭上進(jìn)行辯駁。

02案例分析

陳某認(rèn)為，自己當(dāng)時在買保險的時候，業(yè)務(wù)員就明確說了，只要交了錢，后期發(fā)生意外事故就一定能賠，怎么今天事故發(fā)生了，保險公司卻賴賬不賠。

對此，保險理賠人員表示，這份合同雖然是意外保單合同，但它的保障責(zé)任只包含身故和傷害責(zé)任，而并不包含傷殘責(zé)任。而陳某父親所遭遇的意外直接導(dǎo)致了骨折，屬于意外傷殘，所以不在保障范圍之內(nèi)，保險公司有理由拒絕賠償。

根據(jù)事故發(fā)生的具體情況和醫(yī)院提供的材料，法院最終判定，保險公司不用賠償意外傷殘賠付金，但必須按照合同規(guī)定，對被保人給予2萬元的意外醫(yī)療賠付金。

03對于本案的總結(jié)，總要有以下2點：

（1）其實本案的糾紛出處主要就在于陳某自身買錯了保險，可能在我們看來，買了意外險，發(fā)生意外事故，不管是意外車禍還是意外摔傷，保險公司就一定得賠，事實上這種想法是錯誤的。

從本案中我們可以發(fā)現(xiàn)，所謂的“意外險產(chǎn)品”其實包含很多種，它能夠保障哪些事故，主要根據(jù)意外保障責(zé)任來定，其中最基礎(chǔ)的意外保障責(zé)任有三種，分別是意外傷害醫(yī)療、意外傷殘、意外身故責(zé)任，不同的意外責(zé)任對應(yīng)不同的賠付保障。

（2）從近幾年的保險糾紛案例來看，老人發(fā)生意外的概率還是非常大的，所以保哥建議，我們作為子女的，最好能多花點時間陪伴父母，如果時間上不允許，或者想通過購買保障來給父母給予精神安慰，最好不要單買一份意外險，在購買意外險的時候，建議附加一份醫(yī)療險。

現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險，相比以前不僅保費非常便宜，而且保障范圍也普遍較廣，基本上生活中常見的小病小痛都能通過它進(jìn)行報銷。